AI 에이전트 예금 이동 가능성…아폴로 ‘에이전틱 뱅크런’ 경고

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AI 에이전트가 고금리 계좌를 찾아 예금을 자동으로 이동시키면 은행의 저원가 예금 기반이 약해질 수 있다는 경고가 나왔다. 인공지능(AI) 에이전트가 가계 자금을 자동으로 관리하면 은행의 저금리 예금이 고금리 계좌로 동시에 이동할 수 있다는 경고가 나왔다. 토르스텐 슬록(Torsten Slok) 아폴로 글로벌 매니지먼트 수석 이코노미스트는 27일 보고서 ‘에이전틱 뱅크런이 다가오는가’에서 이 같은 가능성을 제기했다. ‘에이전틱 뱅크런’은 예금자가 공포에 빠져 돈을 인출하는 기존 뱅크런과 다르다. AI 에이전트가 여러 금융회사의 금리를 비교해 수익률이 높은 계좌로 자금을 옮기고, 청구서 결제 시점에 맞춰 필요한 돈을 다시 이동시키는 시나리오다.

미국 당좌예금의 전국 평균 금리는 0.1% 수준인 반면 리볼루트(Revolut), 소파이($SOFI), 바로(Varo), 렌딩클럽($LC), 웰스프론트(Wealthfront) 등 일부 핀테크·온라인 금융 계좌는 3.3~5% 금리를 제공한다.

영란은행은 2025년 4월 금융안정 자료에서 고도화된 AI 거래 전략이 금융회사들을 유사한 포지션으로 몰아 시장 충격을 키울 수 있다고 경고했다. 메타 플랫폼스($META)의 개인용 AI 에이전트 뮤즈(Muse)는 플래드(Plaid)를 통해 계좌 잔액과 거래 내역, 투자자산 등을 확인할 수 있다. 따라서 슬록이 말한 에이전틱 뱅크런은 현재 진행 중인 예금 인출 사태가 아니라, AI 에이전트에 실제 이체 권한이 부여될 경우 발생할 수 있는 가상 시나리오다. 코인베이스($COIN)가 개발한 x402 프로토콜은 웹 요청에 결제 기능을 붙여 AI 에이전트와 애플리케이션이 스테이블코인을 포함한 결제를 처리할 수 있도록 설계됐다. 예금 이동 속도가 빨라지면 은행이 장기 자산을 보유하며 감수할 수 있는 금리 위험 여력이 줄어들 수 있다는 내용이다.

다만 이번 경고는 새 규제나 제도 변경을 발표한 것이 아니라 AI 에이전트가 실제 자금 이체까지 수행할 경우를 전제로 한 분석이다.